摘要：国内商业银行个人信贷业务现在主如果以现购房为抵押贷款。伴随政府的调控，房产价格的波动，加之商业银行在个人信贷业务的服务理念、规范建设和规范操作等方面还存在着肯定的问题，使得风险日益凸显。为此，国内商业银行要尽快树立全方位风险管理理念，明确风险管理目的，拟定风险管理政策，健全风险管理规范，运用现代风险管理技术，培育全方位风险管理文化，全方位提高个人信贷封控能力和水平，达成商业银行价值的最大化。

关键字：个人信贷；封控；风险管理。

近几年来，国内信贷市场尤其是个人筹资的需要呈现迅速增长趋势，个人信贷已成为各商业银行的主要业务之一。如中国建设银行（以下简称为建行）作为中国四大商业银行充分发挥顾客资源规模、网点数目海量、人力本钱较低等优势，个人信贷业务进步已获得了相当规模。据有关资料显示，截止 2009 年 6 月份全国建行个人贷款余额已经达到 7149 亿元，2009年底达到 8525 亿，2010 年上半年建行个人贷款余额突破了 1 万亿大关，达到了 10022 亿元，成为一个标志性的里程碑。伴随国内金融市场不断开放，实力雄厚的海外商业银行也将个人信贷业务作为进入国内市场的要紧切入点，个人信贷市场角逐空前激烈。面对角逐与重压，进一步加大国内商业银行个人信贷封控，健全个人信贷封控与防范体系，成为商业银行高度关注的问题。

从现在来看，因为各商业银行个人信贷绝大部分是以现购房为抵押来进行贷款的，房产抵押所办理的贷款约占个人信贷贷款总额的 70%以上。因此，房产价格的波动势必会直接影响银行的个人信贷业务风险。伴随国家对房产市场调控政策的颁布，如国十条、第二套房贷政策、第一套房贷首付比率和贷款打折利率调整、限购令、房地产税等等一系列政策的连续颁布，给房产市场进步带来不少不确定原因。假如房价下跌超越肯定的比率，借款人（以下简称顾客）违约的本钱就会随之降低，甚至变成负数，违约率就会上升；抵押物价格的降低使担保有哪些用途失效，等等，这将必然加强银行对个人信贷风险防范的困难程度，从而影响银行的经营安全。为此，大家需要深刻认识到进一步加大个人信贷风险的必要性和严肃性，针对目前个人信贷封控和防范存在的一些问题，进一步明确风险点，尽快采取愈加有效的手段，打造全方位的封控和防范体系，处置好个人信贷安全、流动、盈利的关系，以确保商业银行个人信贷业务的可持续进步。

1、 加大个人信贷风险防范的必要性。

（一）加大个人信贷风险防范是达成商业银行个人信贷资金安全性、流动性与盈利性的需要。

商业银行信贷经营一直要坚持“安全性、流动性、盈利性”三项原则，其中安全性是基本原则。即所有信贷发放都要以保证按规定收回为首要条件，保证贷款本息的安全性。而作为个人信贷同样也是这样，风险的大小将直接影响到个人贷款的安全性。一般来讲，风险的大小与个人信贷的安全性成反比。因此加大个人信贷风险管理，减少个人信贷风险，对银行提升个人信贷的安全性是十分必要的。合理配置个人信贷资金，满足顾客对信贷资金的不同需要，以维持信贷资金较好的流动性，一直是银行个人信贷经营的要紧原则。假如个人信贷资金流动缓慢，必然影响整体资金的流动。如此不但没办法达成资金收益最大化，还或许会导致自己的支付危机，从而严重干扰正常运营。坚持安全性，维持流动性其最后目的是为了达成盈利，因此，坚持盈利性既是个人信贷经营原则，也是商业银行经营目的，更是自己进步的根本动力。加大对个人信贷风险的管理，就是确保个人信贷资金安全性、流动性、盈利性的需要。

（二）加大个人信贷风险防范是提升商业银行竞争优势的势必选择。

在市场多变，角逐激烈的环境中，商业银行要用好的资金流来维持市场占有率，达成更高的盈利率，就需要加大对包括个人信贷业务在内的各类信贷业务的风险管理。通过强化个人信贷风险防范可以更好地减少和降低不好的贷款总量，确保银行拥有充足的资金流。充足的资金流为其扩大市场占有率提供了保障。市场占有率的提高就会为进一步提升盈利能力提供可能，最后达成提升竞争优势的目的。假如预期中不好的贷款呈增长趋势，虽然未必表示贷款发生了损失，但必然会增加银行坏账筹备金。坏帐筹备金假如占用过多，将会对信贷资金的流量和速度产生肯定影响，从而直接致使盈利能力和竞争优势的降低。所以加大个人信贷的风险防范，是提升商业银行竞争优势的势必选择。

（三）加大个人信贷风险防范是商业银行信贷业务全方位进步的需要。

现在，伴随个人业务已延伸到个人结算、代收代付等中间业务和个人信贷业务，个人业务已成为银行各类信贷业务的要紧组成部分。从现实来看，个人业务中的个人信贷业务迅猛进步，势必需要从事这项业务的职员的各项素质尽快提高，各项规范尽快规范、健全，以适应进步需要。这就需要大家需要从规范设计和管理层面加大对个人信贷业务管理，防范各类风险，达成个人信贷的最大回报，提高其在商业银行整体信贷业务的地位，从而推进商业银行信贷业务全方位协调、和谐进步……2、目前国内商业银行个人信贷业务存在的主要问题。

（一）个人征信系统不健全。

个人信贷最大的风险主要源自顾客的信用风险和其借款能力降低等原因。它是由顾客的工作情况、收入情况、文化水平等很多原因构成的。商业银行对顾客信用情况的学会程度，会直接影响到对顾客个人信贷授信程度。现在中国的征信系统只限于人民银行的个人征信系统，但其所包括的内容非常不全方位，仅限于顾客在全国所有银行的借款状况。所包括的范围相对狭窄，对顾客收入、工作和文化程度等直接与诚信和信用等有关的资料都没形成统一的记录，对其他个人的信用情况也没办法查证，这都加强了银行对顾客全方位知道的局限性。现在不只存在个人收入的保密性和个人征税机制的不健全，还存在其它征信部门系统的资源不可以相互共享，等等。如此就使得银行对顾客的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等关乎资信的要紧情况很难做出正确判断。同时，根据现行规定，顾客向商业银行提供的各项资料总是都是由顾客本人提供，没一个权威的征信部门对顾客提供的资料予以验证，资料的真实性就很难得到保证。假如银行将顾客虚假或不完整的信息作为评价风险的依据，难免会为将来出现风险留下隐患。

（二）有关法规尚不完善。

现在全国性的法律并没单独针对个人借款的有关法律条约。现行对信贷活动和调整信贷关系的法规，大都针对企业法人，并且对违约处置的一些具体推行手段和方法还非常难操作。

（三）抵押物很难变现。

现在，银行一般在处置抵押物时要经过法院起诉、法院实行到拍卖抵押物等环节。完成这类环节不但需要肯定的时间，而且还需要经过一系列复杂的程序，这都会加强银行对此类问题处置的精力和物力。譬如，抵押物随时间的推移，可能产生损毁、贬值；每个环节的参与、督促、落实都将占用肯定的成本作支撑，加强了买卖本钱，等等。这类原因增加了抵押物变现的困难程度，也对银行控制防范个人信贷风险增加了困难程度。

（四）操作不规范。

现在，各商业银行的个人信贷发放都是以进步业务为主，从考核标准到贷款政策的拟定，第一考虑的都是新增贷款的发放，个人信贷顾客经理为了进步业务四处推广，即便顾客存在信用隐患，也挖空心思通过不正当方法为顾客争取到信贷额度，如此必然会给个人信贷留下隐患。

3、个人信贷业务风险点的剖析。

个人信贷风险主如果由市场（利率）风险、信用风险、操作风险等构成。

（一）利率变化引起的风险。

大家都知道，顾客的还款利息是由商业银行的贷款利率和金额决定的。当基准利率发生变化，商业银行利率也将随其变化，如此顾客的贷款利率也会由于基准利率的变化而变化。每当利率上调，贷款本钱就会提升，月还款额就会增加，其家庭债务支出也就相应提升。[1]

当利率上升累积到一定量，就会干扰到他们正常生活的开销。假如这种积累的叠加，使顾客出现了不可以根据协议偿还贷款，逾期率就会增高。这就是基准利率的升高会使逾期率增高，形成顾客还款风险。

市场利率的变化除去基准利率的变化外，还会遭到平均利率、银行经营本钱、资金借贷风险、资金借贷期限、物价总水平、货币政策、宏观经济环境、国际利率和汇率等原因影响。当这类原因使市场利率远远高于商业银行贷款利率，那样社会上对信贷资金的需要就会急剧膨胀，顾客就会不惜违反信用把本来应该归还贷款的资金挪作他用。如，投入股票、基金市场等。更有甚者，通过不真实方法套取银行信用。这都是因为市场利率的变化，使顾客产生违约动机和行为，形成顾客还款风险。

（二）个人违约引起的信用风险。

个人信贷信用风险就是指个人信贷的违约风险。通常情况下，有肯定还款能力或者看重信用的顾客，其个人信贷的风险就越低；还款能力较差或者不遵诚信的借款人，其个人信贷的风险就越高。但常常也会出现特例，这总是都与顾客周围环境和生活情况的变化有关。

为此，商业银行都要通过顾客信息管理来准时知道顾客信用情况的变化。假如可以学会影响顾客信用的有关原因，如顾客的自然情况（年龄、性别、婚姻情况、文化水平，健康情况、户籍所在地、职业、单位种类、配偶职业、配偶单位等）、偿债能力（收入、家庭人口、资产与投资等）、稳定性（住房、工作、社会福利保险等）、信用记录、担保状况等，[2]这将对做好顾客信用管理工作起到重点用途。

评价个人信用行为也是控制个人信用风险的要紧方面。个人顾客行为信用风险剖析是打造个人信用行为评分模型的基础，通过剖析选择适合的变量，搜集可获得的数据，依据数据局限性和要紧参数决策，打造个人行为评分模型。通过个人顾客过去的信用特点来评估目前的信用程度，并不断进行跟踪剖析，准时学会顾客变化及其特点，从而准确评价顾客的信用风险。但在这方面大家还没打造一整套较为健全的评价、监控体系，个人违约行为的控制能力还较弱，这都为银行控制个人违约风险带来了肯定的困难。

（三）操作方面主要存在的风险点。

个人资产情况证明材料的非真实性导致的风险。现在大家还没打造完整的个人征信信息库，可征信调查资料大多数都是由顾客提供。假如顾客经理不可以严格根据规定去逐一核实有关资料，就非常难正确评估其偿还贷款的能力，这将会给大家的风险防范带来不确定性。

顾客的诚信区别缺少时效性导致的风险。因为自己周围环境的忽然变化，大概引起顾客收入或资产的变化，如此其信用评级也应随之出现变化。而现行界定标准规定，并未对此类状况做出相应的需要，从而使封控手段不可以有效、准时推行，就可能出现风险。

内部管理导致的风险。因为管理规范的缺失或者是监管不力，极个别顾客经理在操作上也会有意和无意地对顾客所提供的材料采取放纵态度，睁一眼，闭一只眼，甚至串通造假，等等。对于这类问题假如不可以准时发现、制止，严肃处置，必然会给个人信贷业务也带来风险。[3]

4、加大个人信贷封控的建议。

个人信贷业务已经成为国内商业银行的要紧组成部分，其涉及到的部门、职员与环节不少。对该业务的封控已不止是什么部门和几个人的事，需要全员参与，全过程控制。

为此，商业银行要尽快树立全方位风险管理理念，明确全方位风险管理目的，拟定全方位风险管理政策，健全全方位风险管理规范，运用现代风险管理技术，提高全方位风险管理能力和水平，培育全方位风险管理文化，提升全员参与风险管理的主动性和创造性，从而最大限度地降低和减少个人信贷风险，为达成商业银行价值的最大化提供保障。[4]

（一）明确全方位风险管理目的。

要明确全方位风险管理目的，将个人信贷业务的进步策略和对应的风险管理策略有机结合起来，进一步健全、拟定切实可行的风险管理政策和程序，合理配置各类员工及其有关的支持系统，合理、准确地划分风险，打造上下统一的风险计量系统，强化风险管理的一致性、完整性、有效性，提升全员风险意识，增强全系统每个部门和职员风险的承受能力，最大限度地满足顾客需要和市场需要，促进个人信贷业务的健康进步。在明确的管理目的下，各级领导和每个部门要积极参与风险管理，形成全方位风险管理文化环境，夯实全方位风险管理的思想、意识基础；对不同风险确立特殊的风险管理原则，有针对性地拟定风险政策程序，适合选择风险管理方法，打造相应组织和管理步骤，推行全方位风险管理。

（二）健全全方位风险管理政策。

要进一步健全全方位风险管理的有关政策，为防范和控制个人信贷风险提供保障。个人信贷风险管理政策主要包含基本政策和信用风险、市场风险、操作风险政策。其中，风险管理基本政策应包含：风险治理、数据与信息管理、风险组织与步骤、组合管理、风险调整绩效考核与全方位风险管理报告等政策。信用风险管理政策包含：内部的评级、信用风险缓释、信贷评审及授权、贷款商品及限额、信贷监控预警及资产处置和信用风险资本配置等政策，通过拟定这类政策为有效控制和防范信用风险提供政策依据；市场风险管理政策至少应包含市场风险偏好、市场风险计量、市场风险限额、市场封控、市场风险资本配置、市场风险报告政策等，为规范市场买卖提供依据。操作风险管理政策主要包含三个层次：一是操作风险的政策和标准；二是业务操作手册；三是部门操作风险管理标准，为操作风险的评估和强化内部公职提供基本准则。

（三）打造优化风险管理模式。

面对目前的信用环境，信用风险管理应采取自上而下条线垂直管理，以促进风险管理政策指令畅通，确保实行力的效率。市场风险应采取“自上而下”集中管理，推行定性和定量相结合的管理方法，以更好地组织推行对市场风险的辨别、剖析、计量、决策、处置、监督检查和报告。操作风险管理要实行一体化，打造集成性和相互关联工作体系，让所有参与者一同发挥用途。

（四）运用现代风险管理技术，达成风险管理的精细化。

巴塞尔协议提出了从简到繁的风险计量办法，如信用风险有标准法和内部评级法，市场风险有标准法和内部模型法，操作风险有基本指标法、标准法和高级测量法，等等。不一样的风险需要依据其特点用不同计量办法，如信用风险需要专家经验判断，市场风险需要依据利率变化特质，进行情景剖析，操作风险需要依据可控、不可控等风险特点进行转移、抵补、覆盖等。通过运用现代风险管理技术，使风险管理愈加有针对性和实效性。

（五）打造全方位的风险管理文化。

高层管理者的言行态度、职业道德水平及其诚信水准将决定着整个系统风险管理文化进步的方向、起点和示范效应。因此，要高度看重风险管理，确定好的风险管理原则，明确界定风险管理者的权利、责任和义务，为全方位风险管理配备充足的资源。要通过分工明确的组织互联网有效拓展风险管理工作，并通过有关政策程序进一步规范各项行为；通过拓展普及现代风险理论常识和技术，提升全员风险管理常识水平和职业操守；通过健全和加大风险调整绩效考核来正确引导业务进步方向，前移有关风险管理职责，从风险源头把控风险，大力提升全方位风险管理政策和规范实行的自觉性和主动性。

（六）打造一套健全的个人信贷风险评价系统。

具体操作可以通过银行间的、乃至金融体系间的相互协作，一方面做好个人信用的记录，同时加速借款人信息在金融体系内部的传递，从而便于准时学会借款人有关信用评级的各种信息。其次鉴于多数借款人都是当地居民，因此可以调动社会力量，从社会保障部门、劳动人事部门、个人供职机构、政法部门等搜集整理个人各方面信息记录，将这类信息集中管理，在此基础之上打造个人信用评级系统。该系统投入用，可以很大提升银行个人信贷工作的效率，有效控制借款人因违约而导致的风险，银行员工可依据计算机与互联网中的信息迅速而准确地对申请者作出是不是对其放贷的决定，进而也简化了个人信贷手续，促进了个人信贷业务的良性进步。

参考文献：

[1]周脉伏，成琴，葛大江。信贷风险管理[M].成都：西南财经大学出版社，2009:3-5.

[2]阎小波。国内信贷市场逆向选择风险研究[J].理论与办法研究，2000，（3）：45-48.

[3]张吉光。商业银行操作风险辨别与管理[M].北京：中国人民大学出版社，2005：20-75.

[4]徐振东。银行家的全方位风险管理[M].北京：北京大学出版社，2010：20-30.